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开展扶贫信贷业务,变“输血”为“造血”

2020年06月30日 10:24 来源: 央广网 说两句 分享到:

中国农业发展银行厦门市同安支行    江钊

2020年,是脱贫攻坚的决战决胜之年,是全面建成小康社会的收官之年。今年《政府工作报告》提到,坚决打赢脱贫攻坚战,努力实现全面建成小康社会目标任务。农发行坚决贯彻习近平总书记重要指示和党中央、国务院部署,面对新冠肺炎疫情,愈是艰难愈向前,扶贫抗疫两手抓,加大扶贫贷款支持力度,全力以赴将剩余脱贫任务作为攻坚重点。

一、开展扶贫信贷业务的必要性

(一)开展扶贫业务的背景

1.我国扶贫成效与现状。党的十八大以来,我国贫困人口从2012年底的9899万人减到2019年年底的551万人,连续7年每年减贫1000万人以上,贫困发生率由10.2%降至0.6%,区域性整体贫困基本得到解决,但在取得巨大成果的同时,贫困问题依然是我国经济的突出短板。截止到 2016 年年底,我国贫困人口数字超过 4000 万,截至2020年2月底,全国贫困县从832个减少至52个,未列出贫困村2707个,这些都是贫中之贫,困中之困,是最难啃的硬骨头。

2.金融扶贫的必要性。党提出的全部贫困地区脱贫和完成第一个百年奋斗目标时间渐行渐近,因此扶贫攻坚任务日益艰巨。作为扶贫中最重要的一环,金融扶贫是助力脱贫攻坚战的血液供给,无论哪种形式的扶贫都离不开资金的介入。作为国家唯一一家专注于农村发展的政策性银行,中国农业发展银行紧紧跟随国家扶贫政策的脚步,近年来在各大国家级贫困县大力开展扶贫信贷业务并取得了重要的成果,扶贫信贷业务得到迅猛的发展。截止2020年5月31日,农发行今年已累计向52个未摘帽贫困县投放扶贫贷款110.52亿元,是去年同期的6.2倍。

(二)开展扶贫业务的意义

习近平总书记强调“加大对脱贫攻坚的金融支持力度,特别是要重视发挥好政策性金融和开发性金融在脱贫攻坚中的作用。”中国农业发展银行是我国三大政策性银行之一,也是目前我国唯一一家专注于服务农业的银行,自 1994 年成立以来,承担包括信贷扶贫在内的农业政策性金融业务。农发行贯彻落实党中央、国务院新时期打赢脱贫攻坚战的战略部署,既是秉承国家情怀,强化政治担当,将全力服务脱贫攻坚作为首要政治任务、重大历史使命和义不容辞的社会责任的表现,更是确立以服务脱贫攻坚统揽全局的战略定位,高质量服务脱贫攻坚、更好地发挥政策性金融职能作用的具体表现。

数据显示,今年一季度,农发行已累计投放扶贫贷款1077.91亿元,完成全年2800亿元任务目标的38.5%。因此农发行的扶贫信贷业务对于推动我国脱贫事业的发展具有重要的意义。但是从农发行各个地方的扶贫信贷业务开展来看,有些地区开展扶贫信贷业务的时间并不长,因此开展扶贫信贷业务存在一些需要完善的地方,这也由此引发研究农发行扶贫信贷的业务、了解其取得的成效和业务目前所存在的问题不管是对于农发行本身业务拓展还是对于扶贫事业都有较强的实践意义。

二、同安支行开展扶贫信贷业务的重要性

1.带动建档立卡贫困户就近稳定就业。自2019年以来,同安支行贯彻落实总行和省分行东西部扶贫协作结对帮扶工作要求,充分依托厦门市与临夏州搭建的东西部协作平台,以带动建档立卡贫困户脱贫为目标,通过向古琳达姬公司发放精准扶贫流动资金贷款300万元,助力企业于2019年1月在临夏州康乐县设立全资子公司临夏康之琳鞋业有限公司帮助临夏经济发展,帮助贫困群众就业。企业先后招收当地贫困人口就业75人。同时,古琳达姬公司派专人到贫困县,在当地人力资源部门的配合下设点招工并为就业人员提供专业培训。公司已吸收了75名建档立卡贫困人口,月平均工资1800余元,人均年工资21600.00元,74名贫困人口原收入平均3747元/年,增收情况为17853.00元,有效改善了贫困户的生活水平。同时古琳达姬公司还与国贸等厦门市龙头企业在临夏州和政县、康乐县、东乡县建厂投资,随着公司业务发展,预计未来可持续解决300-500人的就业问题。“扶贫车间”是古琳达姬公司利用临夏州劳动密集型优势,解决当地更多的劳动就业人口的新路子。

2.积极吸纳外出劳务贫困户来厦就业。厦门市源香食品工业有限公司积极响应厦门市政府号召,致富思源、富而思进,主动承担社会责任,积极吸纳贫困人口就业,目前,已与24名红河县建档立卡贫困人口签订劳动合同,每年大约可为每户贫困人口增收60000万元。同安支行在获知该企业资金需求后,主动对接,因企施策,为企业提供贷款资金支持。同安支行获批厦门市源香食品工业有限公司涉农产业流动资金贷款7400万元,截至目前,已向该企业投放7000万元流动资金贷款,本笔贷款所支持的云南省红河哈尼族彝族自治州红河县贫困人口属中西部169个深度贫困县之一,是国家层面的深度贫困地区。这将助力厦门市源香食品工业有限公司吸纳红河县外出劳务贫困人口,为贫困人口增收脱贫创造有利条件。

三、同安支行拓展扶贫信贷业务的可行性

(一)上级行党委坚强领导

针对52个未摘帽贫困县脱贫攻坚工作,农发行按照分级督战、上下联动原则,建立总行统筹、省级分行负总责、总行部室对口联系、市县行抓落实的督战工作机制。福建省分行坚决贯彻习近平总书记“不获全胜决不收兵“的指示,按照总行统一部署,主动担当打赢脱贫攻坚战、服务乡村振兴战略的政治责任,积极对接各地市分行脱贫攻坚需求。厦门市分行深入贯彻落实习近平总书记关于扶贫攻坚的重要指示精神,着力开展东西部协作、精准扶贫扶贫、产业带动扶贫新路子。

(二)同安支行的区域优势

同安支行,是厦门首家落户岛外的国家政策性银行,也是厦门岛外四区中唯一一家政策性银行,自同安支行成立以来,即标志着同安区集政策性银行、商业银行、合作进入组织于一体的金融服务体系已经形成。

与此同时,从传统农业县,到工业大区,再到经济发展新高地,同安区迎着”岛外大发展”的东风,正逐步强化工业集中区、轻工食品园、新城工园区等大型传统产业园区的产业结构大升级。

同安区产业链群崛起,离不开政策性银行与区政府相关部门的共同协作,在协助同安区抢抓跨岛发展战略机遇的同时,同安支行跟紧同安区政府东西部协作步伐,认真实现区县帮扶金融政策落地,逐一上门走访符合扶贫贷款业务范围的客户,宣传政策性银行信贷政策优势,进一步加大政策性金融在对口支援工作方面的支持力度。

(三)厦门市“国企带民企”的重要力量

厦门市国有企业有好的传统,有坚强的力量,有一只好的队伍,自2010年6月国家确定厦门市帮扶临夏州以来,来跟内地并肩作战、携手共进,全面落实东西部扶贫协作“六大任务”。截至目前,厦门市累计向临夏州投入财政资金19.44亿元、援建扶贫车间216家、帮助引进57家厦门企业落户临夏州,培训专业技术人才3.3万多名,东西部扶贫协作各领域成果丰硕。

在脱贫攻坚最后的冲刺阶段,厦门市与临夏州继续在扩大产业合作上围绕培育打造全产业链和产业集群,发挥厦门“国企带民企”,“扶贫攻城+扶贫车间+家庭作坊”产业发展模式,提升临夏州“造血式”扶贫能力。如同安支行贷款企业古琳达姬公司根据福建省厦门市与甘肃省临夏州签订的东西部扶贫协作一揽子协议,与甘肃省临夏州康乐县扶贫工作办公司签订扶贫合作协议,通过劳务协作帮助甘肃省助推临夏州加快脱贫攻坚进程。

同时,厦门市以推动产业扶贫为核心,以促进就业脱贫为目标,以助力扶贫扶志为重点,变单项帮扶为双向合作,积极吸纳外来务工贫困人口就业。

四、调研得到的关于扶贫业务的主要问题

(一)异地扶贫办贷管贷存在一定难度。通过东西部协作平台,扶贫贷款资金主要由厦门市的母公司为承贷主体,而贷款资金则实际使用于协助西部贫困地区的子公司,由此对办贷管贷人员及企业的后续配合程度提出了更高的要求。同时,由于贷款资金实际使用于异地企业,按月前往异地企业进行贷后管理不具现实性,故加大了监管难度。无法对实际使用贷款资金的企业的库存情况、生产情况、扶贫成效情况进行按月实地核查,故将由此造成一定风险。

(二)承贷主体能力弱化与贷款行控制风险存在一定矛盾。扶贫贷款承贷主体的选择是扶贫贷款投放的重要“门槛”,加强对扶贫贷款准入条件的严格要求,主要是为了防范贷款项目的风险,与此同时,为了进一步加大未摘帽贫困县金融扶贫差异化支持力度,总行专门针对52个未摘帽贫困县推出6方面11条特惠举措,这其中包括调整借款人准入和项目准入条件,执行国家规定的基础设施项目资本金最低比利要求。这的确有利于扩大扶贫贷款投入范围,将贷款投向于生产困难的企业和急需解决贫困的农户,但同时也将在一定程度上加大贷款行的控制风险,降低准入条件则意味着贷款行不仅不能盲目追求扶贫贷款总额,而需要更加全面的了解企业的经营情况,确保企业有足够的贷款偿还能力。

(三)扶贫贷款业务操作流程较为复杂,细则变动频繁。第一是扶贫贷款认定。我行扶贫贷款认定根据贷款审批权限进行分级管理,按照贷款类型和相应认定条件进行分类认定,根据对贫困人口的扶贫带动和服务方式的不同,我行扶贫贷款分为产业扶贫贷款和项目扶贫贷款两类,其中产业扶贫贷款分为产业精准扶贫贷款和带动贫困人口产业贷款两类,项目扶贫贷款分为项目精准扶贫贷款和服务贫困人口项目贷款两类。在认定过程中,从认定申请到认定资料审核到认定审定再到系统操作,可能存在需要根据不同部门的细节要求多次向申办扶贫贷款的企业拿取相关证明材料等;第二是在业务办理过程中,农发行的扶贫贷款业务流程极其繁琐,看似只有六个流程步骤,但是这六个步骤又涉及到众多不同部门不同层级领导的审批和审核,在这一审批和审核过程中往往耗费较长的时间;第三是贷后检查过程中,我行对扶贫贷款的贷后管理提出了更高要求,需客户经理按月进行带贫成效分析,这其中需要提供的证明的材料包括贫困人口工资明细清单,在实际操作过程中,尤其是西部扶贫车间的工资清单获取存在滞后性,车间工人的工资为基础工资加计件工资,虽然工资按月支付,但经当地经办人员统计后反传至位于厦门的母公司,资料往往无法在月底之前提供。且当地劳务贫困人口流动性较大,在获取期望报酬后,部分贫困人口便会辞去工作,这对贷后管理工作造成了一定的困难,在一定程度上制约了基层员工办理新业务的时间和精力。

(四)扶贫贷款对象公司治理模式不完善,支行办理扶贫贷款的企业大多具有政府或者事业单位的影子,主要表现为两类:一类是由当地财政部或者国资部门直接出资或者绝对控股成立的投融资平台,另一类则是这两类旗下的自负盈亏的事业单位所成立的企业。这类企业从农发行贷款的条件上例如企业的资产、公司基本的治理框架都符合农发行对贷款企业的要求,但是实质上这类企业并没有按照企业的方式规范运营,实际上还是依靠行政的手段来进行运营。

五、 同安支行加强扶贫信贷业务管理的方法

(一)完善内部体制机制,加强员工队伍建设

在扶贫贷款业务的人才队伍中,通常那些在信贷部门工作较长时间的前后台工作人员都有着较为坚实的工作经验以及熟悉的项目流程。此外,他们对于贷款项目中的一些容易违反规章制度的诱惑也能及时的避免,因此他们一般很少发生业务上的失误,所以,必须要将强化相关职业人员的专业化知识,让其全面可持续发展,这才是对于农发行人才培育的核心工作。首先,扶贫贷款业务涉及行业种类繁多,不仅包括产业项目也包括基础设施建设项目,因此急需要有各个专业的人才,尤其是一些能够全方面共同发展的综合性人才。

(二)制定科学完善的扶贫贷款责任体系

该体系将贷款前的评定程序以及贷款后的监督全过程链接在一起,尤其是对于签订贷款协议的双方的供求关系要明确,坚持适度原则,避免产生一些不必要的道德问题。在此规划的目标上,同安支行在有效的责任制度的监管之下,高效率的实现办贷管贷,尤其是对于扶贫贷款工作上,要提高其工作的质量和效率,完善相关的业务操作程序,鼓励相关公司尽早填报业务审核的材料,加强与企业后续沟通配合。

(三)动态监测分析扶贫贷款资金流向和使用情况

要建立科学严谨的贷款资金流向监督体系。在扶贫贷款资金发放过程中做到严格审核贷款资料、支付依据充分、信贷用途合规,早在 2010年时期,为了能够形成有效的法律法规,以应对市场上的金融类的银行贷款项目,银监会对此做出了“三个办法一个指引”的要求。其中的一项核心内容就是要求,到银行贷款前,准确评估相关的贷款企业的财务信息状况以及贷款需求,严禁银行超额贷款,将以往的“实贷实存”改成“实贷实付”,强化对于贷款者贷款后的资金流向的监督,避免出现因公谋私盗用贷款的问题。所以,严禁的项目监督是及其必要的。同时,在贷后管理环节,需对项目跟踪管理到位,及时披露贷后检查风险,扎实风险防范措施。

(四)建立相关科学完善的风险应对机制,守住“零坏账”这个底线

其中有三项重要的要求,首先是,对于贷款后的危机的预测以及应对机制,要密切关注贷款企业的财务账户使用状况,按期查看该公司的财务报告,根据相关的财务状况,分析该企业当前的营销状态,预测其未来的发展情况,并根据各种数据,分析其是否满足续贷的条件。其次是加强监督,确保借贷方,贷款后资金的流动按照规定进行,严厉禁止用新借贷的金额偿还之前的借贷款项。与此同时,企业也必须要立足于当前的市场上的情况,结合国家的相关政策措施,预测企业未来的发展状况,尤其是对于一些企业业务项目不能满足国家的相关规定,那么就要提前做好应对危机措施,尽量减少企业的盈亏。

(五)建立和完善与政府职能部门的沟通机制。

支行在进行业务开展时应当极力加强与政府职能部门的多方面合作,建议政府为扶贫工作的展开进行更多的政策出台。具体措施既可以通过本级行或者上级行与当地政府和人民银行进行沟通,加强与职能部门的协调组织配合的职责,并由政府主要领导牵头负责,建立金融精准扶贫联席协调机制,组织相关部门定期或不定期召开协调会或联席会,研究部署金融精准扶贫工作任务,听取金融扶贫工作的开展情况,协调解决有关问题和困难,有效凝聚各部门的力量和资源,形成金融支持精准扶贫整体合力。减少因沟通渠道部畅通导致的扶贫业务的障碍。也可以与市县两级政府的扶贫部门沟通,督促搭建与扶贫部门的信息对接平台,全面了解扶贫资金政策和扶贫的重点措施和企业,从而在了解政府重点扶贫领域和资金的同时进行一定的放贷活动,同时也可以通过这一机制提前为行内的对某些行业和企业扶贫信贷资金发放与其提前进行沟通从而减少因与政府职能部门沟通不畅所造成的不必要麻烦。

 

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