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浅谈贷后管理工作

2020年06月30日 10:25 来源: 央广网 说两句 分享到:

中国农业发展银行厦门市分行  夏晋华

近年来,随着银行业务的不断发展,对风险管理的认识和重视程度大幅上升,陆续建立了系统性的风控体系和内控制度;尤其在资产业务风险管理方面,通过制度设计和岗位分离,有效减少了信贷业务在贷前调查、贷中审批环节的信用风险以及道德风险。但在贷后管理环节,执行效果还较不理想,各类检查和审计报告中评价贷后管理薄弱、流于形式的描述屡见不鲜。本文就如何改进贷后管理工作谈几点思考。

一、贷后管理工作的重要性

银行贷后管理体现信贷全程风险管理的最终成果,如果贷后管理不到位,前期的贷前调查、贷中审查审批的所有努力都将归于零。即便贷前调查的细致、贷中审查审批的严密、科学,若是贷后管理没有跟上,仍不免会出现“一招不慎,满盘皆输”的结局。贷后管理之于银行信贷风险管理其重要性不言而喻。

(一) 强化贷后管理是外部监管的要求

2010年以“三个办法一个指引”为内容的贷款新规在全国范围内掀起了一场银行信贷体制的变革。其核心原则是贷款支付方式的“实贷实付”,实行贷款支付管理,要求金融机构在切实了解借款人所获取每一笔贷款的真实用途后,有的放矢地放贷。监管机构对金融机构在监督贷款用途、掌握贷款客户的动态信息,落实还款来源,保全信贷资产,确保贷款本息回收全过程的贷后管理工作提出了明确要求。

(二) 控制不良的手段

不良贷款的形成,其因素比较复杂,比如一些放贷前看起来很好的项目,放贷后就变成了不良贷款;很多贷款在贷前并没有瑕疵,但随着时间的推移,问题逐一暴露,最终还是变成了不良贷款。归纳而言,贷后风险的表现形式有两种,一是缓慢暴露型,即企业经营逐步暴露风险苗头,违约风险积聚而形成不良;二是突然发生型,如因地震、火灾等灾害造成企业财产损失而导致银行贷款形成不良。对于前者,有效的贷后管理可以及早防范控制风险,而对于后者,有效的贷后管理可以将损失降至最低点。

二、贷后管理存在的不足分析

(一)过度依赖规模扩张的经营理念导致“重贷轻管”的思维模式长期存在

  在强大的业绩指标压力下,银行的经营理念主要围绕扩大存贷规模来做文章。在这种背景下,银行信贷业务的工作重心仍是新业务推广、新客户拓展和新增贷款的投放上;相比之下,贷后管理以及风控管理相对弱化,形成了“重贷轻管”的思维模式。

(二)岗位职责设置约束力不足

目前各银行贷后管理职能大多由业务经营部门负责,在岗位职责上主要由客户经理承担,由于约束监督不到位,客户经理很容易出现不尽职甚至渎职情况。部分银行在大中型客户的贷后管理上实施了“管贷分离”的信贷经理制,但执行效果并不理想;加之信贷经理与客户经理同样归属业务条线,迫于业务考核,存在即使发现问题也无法充分披露或延缓暴露问题。

(三)贷后管理制度落实不到位

一是为应付内外部的各类检查,从完善手续资料出发进行检查多,为防范风险信贷人员主动检查少。对借款人发生重大变更事项反应不敏感,对借款人暴露的潜在经营风险未引起足够重视,对借款人的有效资产分布掌握不清,对担保单位和抵押物监督还不够。

二是操作缺乏灵活性。重复劳动问题突出,目的性不强,不论客户规模,贷款金额多少,客户优劣如何,所属行业特点,调查分析基本都是一样的格式、内容,缺乏深入细致、有针对性的分析。

三是检查流于表面。客户经理基本上能按照贷后管理要求,对分管企业的库存情况,定期进行了核查。但是一些客户经理库存核查方式还停留在清点阶段,虽然点清了库存数量,但未对财务帐、保管账及实物库存情况进行核对,也未能摸清货权是否为借款人所有。

四是贷款用途监控不到位,信贷资金流向与申报用途不符。主要表现为:借款人未严格按照合同约定使用贷款资金;贷款资金流入民间融资,用于归还其他公司偿还银行贷款;贷款企业用贷款资金支付中间业务收费;贷款资金违规流入证券市场等。

五是货款回笼管理未完全落实。主要表现为:贷款企业在结算账户资金归集量较低,未达到贷款占比或贷款持续条件要求的销货款归行占比;个别企业仅在每月贷款本息偿还日转入相应数额资金用于归还贷款本息。货款回笼管理既是贷后管理过程中对企业生产经营及财务状况实施有效监控的重要手段,也是确保贷款企业每月按时足额偿还贷款本息的有力保证。此项工作的缺失一方面可能导致对经营状况恶化的贷款企业不能及时发现并采取有效控制措施,另一方面也造成部分企业因账户资金不足而未能足额偿清到期本息,导致贷款本息逾期。

三、成因分析

(一)缺乏清晰的贷后管理工作理念

信贷营销和风险防范是一对矛盾,贷款收益是在贷款发放时确认的,而贷款损失则要到损失实际发生后确认,客观上造成了部分经办行的贷款扩张冲动。经办行加大贷款投放,拓展新的贷款客户,能够为其带来显著的当期收益,个人也会得到相应奖励。但是贷款发放后,经办行失去资金控制权,监管难度大,耗费精力大,实际收益小,责、权、利关系体现不明显,信贷人员消极应对,贷后管理成“事后管理”,出现实际风险,被动接受。具体表现:对一些优质客户持放心态度。比如对信用等级高的企业贷后管理不到位,认为信用等级高的企业一般都会按期还本付息,即使出现一些问题也不要紧,在管理上麻痹大意;对能够正常收息的企业疏于管理。认为只要是能够按期收息的贷款,就是正常类贷款,没有必要进行严格管理;对一些所谓低风险或小额度的贷款,认为不值得花力气进行贷后管理;对已经认定为不良的贷款失去信心,认为不再需要贷后管理。

(二)缺乏灵敏的风险预警处理机制

银行体系内部信息共享不足,虽然人民银行建立了征信系统,由于缺乏有效监督,部分银行信息录入不及时不准确现象屡见不鲜。信息不对称,再加上客户的有意隐瞒,致使信贷人员获得信息滞后或不全面,对客户已经显现或未显现的潜在风险无超前分析,预警能力差。

(三) 缺乏高素质的客户经理队伍,客户经理素质不齐

客户经理素质直接影响着贷后管理成效,但目前各行普遍存在人员素质参差不齐现象,使贷后管理难以有效落实,并且存在能力风险和道德风险的隐患,不可不引起重视。一方面部分客户经理缺乏丰富的财务、税收、贸易等相关知识,对信息缺乏分析能力和敏锐反应,在分析识别、信息反馈、风险处置方面能力不足,使贷后管理难以深入,停留在表面,容易形成能力风险;另一方面,有些客户经理责任心不强,敷衍应付,搞形式,甚至在贷后管理中隐瞒真相,以展期、借新还旧等种种方法掩盖风险,逃避责任,加大了贷款风险处理的难度,形成道德风险,不可不引起重视。

(四) 缺乏有效的激励机制

在激励机制中,重贷款发放奖励、轻贷后管理激励。即使在贷后管理激励中,一般只注重不良贷款清收奖励,对正常贷款收回没有激励。相对于贷前调查、贷时审查环节而言,贷后管理是时间跨度最长、变化最多最难驾驭的风险防范控制环节,导致信贷人员感到“吃力不讨好”,贷后管理只有责任,从而影响贷后管理工作。

四、 改进贷后管理工作的几点思考

只有进一步规范和加强贷后管理,有效防范和控制业务全过程风险,确保信贷资金安全周转运行,才能真正提高信贷资产质量、业务经营效益,推动各项业务有效可持续发展。针对贷后管理工作面临的困难,应从以下几个方面入手加强贷后管理工作。

   (一)转变思维模式,正确认识贷后管理的作用

 在利率市场化、融资脱媒化大趋势下,各级经营者在经营理念上要转变观念,提高对存量客户的重视和精细化管理。贷后管理是存量客户管理最重要的部分。尽职的贷后管理可以发挥三个方面的作用:一是风险预警。通过有效的贷后管理及时发现风险隐患并快速化解,可以起到降低风险化解成本、减少经营损失的作用。二是存量客户深度挖潜。应该认识到贷后管理的过程是巩固客户关系和业务需求挖掘的契机。三是以管理创造价值。通过抓好贷后管理中的基础管理工作,可以有效杜绝客户信用评级中断、贷款临时性逾期等增加经济资本占用的事项发生,直接创造价值。

(二)完善贷后管理制度体系化建设

 一是有机整合客户维度和产品维度的贷后管理规章制度和操作规程,形成完善的制度体系;二是创新小微企业管理制度和模式。针对小微企业客户可以创新开展贷后管理外包模式:即将上门走访、资料收集等环节的工作外包给第三方服务公司,由外包人员将相关检查资料整理后提交给银行贷后岗人员,由贷后岗批量开展贷后检查和风险排查。“贷后外包”既解决了服务能力不足的问题,又能通过批量处理方式降低管理成本,还能发挥外包人员的独立监督作用。

(三)强化贷后激励约束考核

 一是在经营机构绩效考核指标体系中增加贷后过程管理的量化评价考核指标,促进经营机构重视贷后管理,提升管理水平。二是增加客户经理风险薪酬考核比重,建议加大授信业务风险薪酬比重,并将大部分风险薪酬与客户经理在贷后管理的劳动付出和履职程度进行挂钩,并按照“尽职免责”的考核原则清算客户经理应得风险绩效,提高客户经理贷后工作的积极性。三是对贷后管理岗人员设置明确的量化考核指标,将贷后管理岗绩效适当与经营业绩挂钩,与客户经理共享绩效、共担风险,二位一体,提高贷后管理岗位人员的积极性和责任感。

(四)加强贷后管理与贷款申报、授信审批环节的衔接

 一是建立贷后管理与授信审批的联动机制。将贷后管理资料、检查报告纳入存量客户授信申报资料中,利用授信审批审查机制对贷后工作质量进行审核校验,以此有效提高贷后管理工作执行力和检查报告质量。二是建立贷后管理与信贷业务经营部门的联动机制。将贷后检查和内外部审计发现问题的客户提交信贷经营部门,通过控制贷款支用、限制业务准入等方式,督促客户完成风险事项整改,及时消除风险隐患。

 

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