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农发行结算业务发展历程回顾与展望

2020年06月30日 18:31 来源: 央广网 说两句 分享到:

中国农业发展银行厦门市分行  刘惠琳

1994年,农发行与其他两家政策性银行——国家开发银行、中国进出口银行一道经国务院批准成立,登上中国金融市场的舞台。经过20年的发展,如今已成为一家多方位、宽领域支农的现代农业政策性银行,结算业务也经历了由农行全面代理到拥有自己的结算系统的转变。虽然和其他银行相比在服务品种等方面还存在差距,但是满足了我行各阶段业务发展的需要。结算业务保障了农发行20年支农历程的同时,也因农发行业务的发展而不断向前推进,因此本文以我行20年历程为主线,结合各阶段形势对结算业务的发展进行回顾。

一、建行初期阶段(1994年至1998年)。

我行成立初期主要办理粮棉油肉糖等农产品的国家专项储备贷款,粮棉油肉等农产品收购贷款及粮油调销、批发贷款等业务,与国家开发银行和中国进出口银行一样,只有总行级机构和省级分行。1995年3月22日至25日召开的首次全国分行行长会议上,传达了国务院的决定:农发行机构不再延伸到省级分行以下,其业务由中国农业银行代理。为此总行与农行总行1995年4月3日签订并下发了《中国农业发展银行委托中国农业银行代理业务协议书》,对代理业务的范围和委托代理双方的权利、责任等做出了具体详细的规定。

农行代理农发行业务是一项复杂的系统工程,严密的会计核算体系是搞好代理工作的基础和根本保障。为此,总行制定了《中国农业发展银行业务委托代理核算办法》,要求代理行按照这个办法执行。《办法》从资金严格划分、自成账务体系、核算业务专人负责、分别使用凭证印章等方面进行规定,并对资金调拨、贷款业务、结算业务、资金清算、财务收支等5个方面的会计核算手续进行了十分详细的安排。

代理制运行了两年多以后,分支机构缺失造成的种种问题,促使国家决定增设农发行分支机构。于是在农发行诞生两年后,国务院于1996年决定增设农发行省级以下二级分行及县级支行营业机构。经过紧锣密鼓的筹备,从1996年末到1997年初各地市县级分支机构陆续挂牌营业。

二、收购资金封闭管理阶段(1998年至2004年)。

(一)内外形势

1998年国家决定进一步开展粮食流通体制改革,作为配套改革措施,国家对农发行的业务进行了大幅度的调整。建行之初开办的扶贫贴息贷款、老少边穷地区发展经济贷款、贫困县县办工业贷款、农业综合开发贷款、中小型农、林、牧、水利基本建设和技术改造贷款以及刚刚由人行划转的专项贷款全部划转有关商业银行。农发行演变成为专司粮棉油收购信贷资金供应和管理工作的农业政策性银行。

(二)结算服务发展情况

这一阶段农发行陷入发展瓶颈,业务萎缩,支农职能受限。柜台使用的是数据非集中的门柜系统,以间联的方式接入人行大额支付系统,同城转账通过定点定时票据交换或同城票据交换系统进行,现金业务由同业代理,付款依据为印鉴,通过人工折角方式核对。2004年下半年,无机构县业务由农行划回,客户凭证的传递成为派驻信贷员的一项重要工作任务。

这一时期我行虽然结算系统落后,结算品种单一,基层网点现金业务需他行代理,但还是能满足当时业务发展的需要。

三、多方位、宽领域支农阶段(2004年-2019年)

(一)内外形势

这一阶段以国务院2004年第57次常务会议为标志,农发行业务蓬勃发展,政策性支农能力大为增强,除传统的粮棉油收储贷款外,经银监局批准,可办理农村基础设施建设贷款,农业综合开发贷款,农业产业化龙头企业贷款,农产品加工企业贷款,农业小企业贷款等业务。

(二)综合业务系统上线

2005年9月3日,在经过数据迁移和上线试运行等阶段后,综合业务应用系统在全行正式投入运行,实现了全行会计业务数据的集中处理,改变了过去2000多个网点单机单点处理门柜业务的落后局面;把门柜业务系统、联行系统、大额支付系统、小额支付系统、财务系统的业务功能进行了统一,减少了设备资源占用,解决了基层营业网点业务数据重复录入问题;实现了与人行支付系统的直联,为客户提供了便捷、高效和规范的支付结算服务,满足了客户大部分的结算需求。

(三)结算服务发展情况

1、无机构县结算服务。这一时期与农发行建立关系的商业性客户越来越多,新业务的触角也延伸到无机构县,原先由派驻信贷员传递凭证的方式已满足不了客户的结算需求,于是出现了客户向柜台邮寄凭证的办理方式,凭证上除日期外其他要素齐全,由柜员办理时补充。这种做法直到我行与工行开展网银合作业务后才慢慢消失。

2、工行网银合作。2008年我行与工行开展网银合作业务,该项业务的推广对客户经理监测客户资金流动起到辅助作用,更多的是为异地客户提供了一种不必亲自到柜台或邮寄凭证,只需事先授权通过传真或工行网银发送支付指令即可办理转账付款的结算方式。

3、账户变动通知。随着客户的增多,日常结算业务量也随之增长。相比原先政策性客户,商业性客户对资金进出时间的掌握有更高的要求。综合业务系统上线之初并无资金变动、余额查询等短信通知功能,客户只能打电话到柜台询问,于是频繁接听电话答复客户成了我行柜台一景。不但效率低,也影响业务办理。曾经我行尝试通过拷贝系统数据,导入专门软件后通过软件发送器向客户发送信息,由于客户接收信息时间取决于人工操作操作时间,因此效果不甚明显。直至2012年9月份农发行短信金融服务平台上线,彻底实现了客户资金随综合业务系统变动实时通知的功能。

4、现金业务。农发行作为担负着政策性粮棉油收购、储备、调销资金供应与管理职责的国家政策性银行,在成立之初,由于基层县级支行人员少,无法配备押运守库人员,加之建造标准金库投入大、现金业务集中在收购期间等原因,大都采取由他行代理或在当地人行存取备用现金,柜面现金业务自理,在其他金融机构寄存尾箱和委托押运的运营模式,以满足客户现金业务需求,保障自身库款安全。以福建省举例,目前除省行营业部现金业务自理外,其他网点均由同业代理,而代理行距离我行远近对该项业务的便捷性起决定性影响,如有的行代理现金业务的机构仅在隔壁,而有的路途较远,每次办理现金业务均需单位派车接送,行驶十来分钟才能到达。随着非现金结算方式的推广,该项结算业务将会慢慢弱化。

四、电子支付高速发展阶段(2019年至今)

(一)网上银行上线运行

随着电子技术发展突飞猛进,网上银行业务已普及。2019年3月,我行网上银行成功上线运行,为客户结算提供便利途径,是我行结算手段的一次历史性飞跃。网上银行上线运行后,即方便了客户办理业务,也减轻了柜面人员负担。

(二)新核心系统上线

2019年10月新核心业务系统上线,代表了农发行大踏步赶上了现代银行发展的步伐。新系统引入了同业成熟产品、先进服务和管理方法,极大提高我行金融基础设施服务承载能力,缩小我行与银行同业科技支撑水平差距,促进业务、管理与技术的深度融合,提升农发行可持续发展能力。

五、结算业务未来发展趋势及农发行对策

我行电子银行起步较晚,在结算方式的多样性上与他行还有很大差距。对于结算业务的发展,我行在满足结算手段现代化的基本要求下,应一步一个脚印地将现有客户结算服务做得更加精细。

首先,打造一流的结算业务队伍。随着近年来新老员工交替,大批新入行大学生充实到柜面队伍,他们具备熟练的计算机操作能力,并对新事物的接受能力很强,但风险意识较为淡薄。应在提供更多培训机会的前提下,制定严格的考核赏罚机制,以此打造一支高素质的结算业务队伍。

其次,给客户最优质的体验。随着电子银行业务的推出,网上银行业务是否方便快捷、是否能满足企业需求,将很大程度决定客户对我行业务的满意程度。除此之外,业务人员的业务素质也对客户体验有所影响。

最后,应尽快推出手机银行服务。结算业务应跟上时代的发展,手机已成为每个人工作、生活的必需品,手机银行也是结算服务中重要组成部分。

参考文章:《农发行的历程:回顾与前瞻》(农发行江津支行:周建)

 

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